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LPR下降15基点对我们房贷有哪些影响

2022-09-24 20:23:35

  LPR下降15基点对我们房贷有哪些影响今日央行公布了最新贷款市场报价利率LPR。结果符合市场预期,一年期和5年期LPR均出现了下调。具体来看,1年期LPR从3.70%下调到了3.65%,五年LPR从4.45%下调到了4.3%。

  以商贷100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算,此次LPR下调后,月供可减少88.48元,累积30年月供减少3.18万元。再结合此前央行降低首套房贷利率20个基点来看,此次下调LPR后,首套房贷利率最低可至4.1%。

  LPR可以说是近几年的热词,而且备受投资市场关注。那LPR究竟是个啥呢?

  LPR是Loan Prime Rate的简称,起初中文名称为贷款基础利率,诞生于2013年10月25日,是我国推进利率市场化进程中的产物。

  2019年8月17日,人民银行发布公告对LPR进行改革,对LPR的报价原则、形成方式、期限品种、报价行、报价频率和运用要求等六个方面做出了改进,而且把中文名称改为了“贷款市场报价利率”。可能是央妈担心“贷款基础利率”这个名字容易和“贷款基准利率”搞混吧。

  由报价行按公开市场操作利率(主要指MLF利率)加点形成的方式报价,由全国银行间同业拆借中心计算得出并发布,为银行贷款提供定价参考。

  报价银行有18家,每月20日(遇节假日顺延)9点前,各报价行向全国银行间同业拆借中心提交报价,全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均,并向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR,于当日9时15分公布。

  公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询,目前LPR品种包括1年期和5年期以上两个品种。

  LPR就是当下贷款市场的主要参考利率。2019年8月16日起,央行要求各银行应在新发放的贷款中主要参考LPR定价,在浮动利率贷款合同中采用LPR作为定价基准。

  贷款基准利率是由央行规定的指导性利率,商业银行放贷要以这个基准利率为依据进行上下浮动。央行会根据情况对此利率进行不定期调整,比如2015年,央行共进行了4次调整,累计下调贷款利率1.25%。

  现行的贷款基准利率就是2015年10月24日定下的,自那以后,央行就再也没有调整过。

  银行贷款虽然可以参考基准利率进行上下浮动,但是在2013年7月20日之前,浮动下限也是有要求的,不能为了拉贷款,利率“无下限”。

  在LPR出现之前,去银行贷款,参考的是央行规定的贷款基准利率。现在有了LPR以后,贷款参考的利率就是LPR了。2020年1月1日起,已经要求各金融机构不得签订参考贷款基准利率的浮动利率贷款合同了。

  就目前来看,贷款基准利率基本名存实亡了。根据央行之前公告里透露出来的消息看,等市场化利率的形成、传导和调控机制建立健全后,将取消公布存贷款基准利率。

  要说LPR与普通老百姓的关系,那主要是在房贷上(下文主要说的是商业住房贷款,不包括公积金贷款)。

  固定利率不用多说,就是选择了固定利率后,整个还贷期间的利率都不会变。浮动利率,则是还贷期内利率会发生变化。选择浮动利率方式的,参考的就是LPR。(2020年1月1日之前的非LPR浮动利率房贷也已经在去年被要求转换成固定利率或LPR模式了。)

  房贷期限一般都要几十年,所以房贷利率参考的是5年以上的LPR。加点数由各个银行根据信贷政策、经营状况、客户风险情况等确定,确定之后在合同期限内保持不变。

  LPR每月公布一次,是变动值。房贷利率也要跟随LPR定期重新定价,这个定价周期最短是1年,具体是多久重新定价一次可以和银行在合同中约定。

  比如,1年定价1次,重新定价日为1月1日(基本上都是这个日期)的线日,房贷利率都要根据上年12月(最近一次)公布的5年以上LPR进行调整。

  所以,这次下调LPR后,新买房的朋友可以享受下降后的贷款利率。对于已经在还房贷的朋友来说,不一定会享受到降息的好处。因为影响你月供的只是离你重新定价日最近的那个月公布的LPR。比如,每年1月1日重新定价的,今年的月供依据的是2021年12月公布的5年期LPR。明年的月供则依据的是2022年12月公布的5年期LPR。

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